廣西新聞網(wǎng)-當(dāng)代生活報(bào)記者 羅超林 文/圖

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4月21日，2014年綠公司年會(huì)“銀行業(yè)：沖擊與機(jī)會(huì)”分論壇中，長(zhǎng)江商學(xué)院副院長(zhǎng)陳龍先生作為主持人，與工行原行長(zhǎng)楊凱生和招行原行長(zhǎng)馬蔚華，就銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了多方面的探討。記者在參會(huì)過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、民營(yíng)銀行這三種銀行的經(jīng)營(yíng)模式，其實(shí)可以和諧共存。

經(jīng)濟(jì)下滑讓錢(qián)沒(méi)用在點(diǎn)子上，考驗(yàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力

在經(jīng)濟(jì)下滑的背景下，銀行不再那么美好了。馬蔚華在會(huì)上談到了他的擔(dān)憂。他指出，今年一季度的GDP確實(shí)下滑到了7.4%，貸款也跟著下滑，但是這有利于調(diào)整經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)。“目前國(guó)內(nèi)不少企業(yè)屬于僵尸企業(yè)，他們幾乎沒(méi)有產(chǎn)生實(shí)際的生產(chǎn)效益。這些僵尸企業(yè)拿到的貸款，也會(huì)形成僵尸貸款，無(wú)法產(chǎn)生流動(dòng)性，錢(qián)到這些企業(yè)后就變成死水，很容易形成壞賬。這就是令人擔(dān)憂的地方，錢(qián)沒(méi)用到點(diǎn)子上。”

盡管這樣的壞賬比較多，但目前也不必過(guò)多的放大壞賬的影響。楊凱生特別指出，我們銀行整體的壞賬率僅為1%左右，但是整體的拔備率卻高達(dá)2.5%。簡(jiǎn)單說(shuō)就是每產(chǎn)生1塊錢(qián)的壞賬，銀行就準(zhǔn)備好了2.5元的拔備金，就算壞賬發(fā)生了，銀行還有1.5元剩下了，足夠應(yīng)付日常業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

馬蔚華也認(rèn)為，銀行的壞賬確實(shí)在可控范圍，甚至鼓勵(lì)銀行允許壞賬的出現(xiàn)。銀行是一個(gè)特殊的行業(yè)，它經(jīng)營(yíng)的是資金的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行的壞賬為零，那利潤(rùn)也會(huì)無(wú)限接近于零。銀行要發(fā)展，必須得靠貸款，想要貸款收益多就得向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的企業(yè)放貸，這就考驗(yàn)一個(gè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡的好，就容易創(chuàng)造好高業(yè)績(jī)。

銀行存款利率過(guò)低，互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行改革

自去年6月以來(lái)，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融陸續(xù)出場(chǎng)，把銀行打得措手不及，銀行存款紛紛流到這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。楊凱生指出了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。以余額寶為例，目前它的收益普遍在5%以上，于是儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)錢(qián)過(guò)去是很正常的事情。但余額寶又把這些資金的絕大部分存回銀行。這過(guò)程中，銀行的錢(qián)從活期存款，經(jīng)余額寶后轉(zhuǎn)化成協(xié)議存款，銀行的存款基本沒(méi)多大變化，但是給出的利息卻多了起來(lái)。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，余額寶幫儲(chǔ)戶拿到了更多的利息，也加快了銀行存款利率市場(chǎng)化的腳步。

馬蔚華也進(jìn)一步指出，除了倒逼銀行開(kāi)展存款利率市場(chǎng)化之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還給銀行帶來(lái)了三大方面的挑戰(zhàn)。首先是互聯(lián)網(wǎng)模式，其次是第三方支付，最后是情景營(yíng)銷(xiāo)，最直接的案例就是春節(jié)期間的微信紅包營(yíng)銷(xiāo)，微信不出一分一毫，接著紅包發(fā)收，讓上億用戶在微信上綁定了銀行卡，一下子就獲得用戶的個(gè)人信息。

余額寶讓你拿到的更多的利息，打車(chē)軟件讓你打車(chē)更便利。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融起到了讓用戶享受服務(wù)更便利的作用。而傳統(tǒng)的銀行又該做什么呢？楊凱生認(rèn)為，現(xiàn)在的銀行應(yīng)該從資產(chǎn)龐大（也就是貸款過(guò)多）逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)管理銀行，以為銀行客戶提供全方位的資產(chǎn)管理經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，這樣才能還原銀行的本質(zhì)。

民營(yíng)銀行開(kāi)辦之初，賺錢(qián)并不容易

銀行發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，但給到消費(fèi)者和企業(yè)的服務(wù)還是不夠完善，于是，民營(yíng)銀行在千呼萬(wàn)喚中，終于開(kāi)閘。但是不是開(kāi)民營(yíng)銀行就意味著能賺錢(qián)？

對(duì)此，馬蔚華提出了獨(dú)特的見(jiàn)解。“如果是為了賺錢(qián)，那我要告訴你們一個(gè)數(shù)據(jù)，目前全球的銀行業(yè)平均資產(chǎn)收益率也就在1-2%之間，凈資產(chǎn)收益率也就10%左右。而現(xiàn)在不少民營(yíng)企業(yè)的利潤(rùn)率可達(dá)到20-30%，甚至一些高科技高技術(shù)的企業(yè)能做到50%以上的利潤(rùn)率。”

“如果是為了開(kāi)民營(yíng)銀行后給自己貸款時(shí)能行個(gè)方便？那更不用想了。在銀行考慮放貸的時(shí)候，如果貸款人是銀行的高管、股東、關(guān)聯(lián)客戶、親朋好友等情況，那銀行的放貸要求會(huì)更嚴(yán)格，后續(xù)跟進(jìn)和調(diào)研、風(fēng)控要求更高。”

再?gòu)馁Y金來(lái)源來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行剛開(kāi)始辦業(yè)務(wù)之初，資金少、網(wǎng)點(diǎn)少、信用不足。這些銀行為了獲得存款資金，只能提高存款利率，這樣一來(lái)，獲取資金的成本就高了。而當(dāng)他們?cè)诳紤]放貸的時(shí)候，必要會(huì)提高貸款利率，甚至?xí)�為了獲得高利率做一些風(fēng)險(xiǎn)比較大的項(xiàng)目。這樣的模式來(lái)經(jīng)營(yíng)，破產(chǎn)是遲早的事情，到頭來(lái)受傷的還是儲(chǔ)戶。

實(shí)際上，不管是傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、還是民營(yíng)銀行，都是金融發(fā)展的一部分，三種方式給了儲(chǔ)戶不同的金融服務(wù)。未來(lái)，三者的互補(bǔ)和合作，才是我們希望看到的。