自2013年十八屆三中全會(huì)將“發(fā)展普惠金融”確立為國(guó)家戰(zhàn)略，十年間，我國(guó)以新發(fā)展理念引領(lǐng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，普惠金融覆蓋范圍和可及性顯著提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的蓬勃發(fā)展，普惠金融也在向著科技型、信息化方向發(fā)展，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融需求的社會(huì)各個(gè)階層和弱勢(shì)群體提供可得、有效的金融服務(wù)，助力加速實(shí)現(xiàn)消除貧困、共同富裕目標(biāo)，取得了舉世矚目的成績(jī)。

十年間，廣大金融機(jī)構(gòu)砥礪前行，在普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行了長(zhǎng)期的探索和實(shí)踐。作為我國(guó)最年輕的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)中的“生力軍”，渤海銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“渤海銀行”）深刻認(rèn)識(shí)到普惠金融既是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效路徑，也是實(shí)現(xiàn)人民共同富裕的重要內(nèi)容，持續(xù)積極探索高質(zhì)量、可持續(xù)的“渤�！碧厣�普惠金融之路，積極打造人民福祉與價(jià)值增值相統(tǒng)一的“價(jià)值普惠”體系，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化機(jī)制體制建設(shè)、數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新與定制化惠企政策多管齊下，不斷提高普惠金融的覆蓋面和服務(wù)能力。

堅(jiān)定不移持續(xù)加大對(duì)中小微企業(yè)的支持

近年來(lái)，渤海銀行精準(zhǔn)聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，在資源投入、政策傾斜、減費(fèi)讓利等方面同步發(fā)力，做好重點(diǎn)領(lǐng)域金融保障、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。在發(fā)揮助企紓困職能方面，渤海銀行牢固樹(shù)立“一盤(pán)棋”思想，堅(jiān)決、快速落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤(pán)決策部署及工作要求，在對(duì)全行普惠貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)成本統(tǒng)一優(yōu)惠的基礎(chǔ)上，對(duì)于重點(diǎn)區(qū)域給予額外的優(yōu)惠權(quán)限。在行業(yè)分類(lèi)方面，對(duì)于貨運(yùn)物流等受疫情影響較大的行業(yè)給予額外政策傾斜。與此同時(shí)，該行積極開(kāi)展“減費(fèi)”行動(dòng)，對(duì)涉及普惠貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)費(fèi)用實(shí)行“十免四減”，積極開(kāi)展“支付降費(fèi)，讓利于民”等活動(dòng)。目前，該行針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶減免優(yōu)惠收費(fèi)項(xiàng)目合計(jì)達(dá)到 59 項(xiàng)，近三年來(lái)累計(jì)為小微企業(yè)客戶減免各項(xiàng)費(fèi)用超億元，有效助力營(yíng)造良好經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。

高效科技賦能智慧化線上線下融合度

在注重頂層設(shè)計(jì)、持續(xù)完善服務(wù)體系的過(guò)程中，渤海銀行積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等先進(jìn)技術(shù)，打造普惠金融數(shù)字化特色經(jīng)營(yíng)模式。

從“系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化”入手，渤海銀行借助金融科技，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將客戶信息與征信、司法、稅務(wù)、工商等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合評(píng)估，構(gòu)建更加全面精準(zhǔn)的客戶畫(huà)像，并結(jié)合客戶的業(yè)務(wù)鏈、信息鏈進(jìn)行節(jié)點(diǎn)梳理，實(shí)現(xiàn)“線上線下融合”，按照小微企業(yè)用款“小、頻、急”的特點(diǎn)，優(yōu)化結(jié)算、存款、票據(jù)、國(guó)際業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)申貸、審批、還款等服務(wù)的線上化、自動(dòng)化。

目前，通過(guò)運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，渤海銀行已實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證等證照的自動(dòng)識(shí)別，在對(duì)采集數(shù)據(jù)進(jìn)行二次加工的基礎(chǔ)上，使機(jī)器不斷提升識(shí)別精準(zhǔn)度和真?zhèn)伪孀R(shí)度，不斷提升用戶使用體驗(yàn)和風(fēng)控水平。

此外，在開(kāi)放銀行策略的積極踐行下，渤海銀行已開(kāi)發(fā)多重線上服務(wù)平臺(tái)，確�？蛻艨赏ㄟ^(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、小程序、公眾號(hào)等平臺(tái)“足不出戶”即可獲得申請(qǐng)、提款、還款等金融服務(wù)，提高小微客戶融資便利度，讓普惠金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)普之已廣、惠之精準(zhǔn)。

以渤海銀行上線的“渤海銀行普惠金融”公眾號(hào)為例，渤海銀行普惠金融公眾號(hào)可以實(shí)時(shí)提供線上貸款查詢、線上預(yù)授信申請(qǐng)及額度測(cè)算、網(wǎng)點(diǎn)查詢及智能客服等特色服務(wù)，有效擴(kuò)寬服務(wù)半徑、降低金融服務(wù)成本、提升服務(wù)效率，讓“渤�！碧厣�普惠產(chǎn)品“觸手可得”。

持續(xù)深化數(shù)字化場(chǎng)景服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新

“渤�！碧厣�普惠產(chǎn)品便是該行充分運(yùn)用金融科技、持續(xù)深化普惠服務(wù)的具體體現(xiàn)。比如，基于“銀稅互動(dòng)+金融科技”的“渤業(yè)貸”和“渤稅經(jīng)營(yíng)貸”，產(chǎn)品以稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心，綜合工商、司法、征信及外部數(shù)據(jù)等上百項(xiàng)數(shù)據(jù)字段，通過(guò)建立自動(dòng)審批模型，精準(zhǔn)評(píng)估小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)情況，準(zhǔn)確定額、快速審批，從簽署合同、用款申請(qǐng)、提款到賬全流程線上操作，僅需2個(gè)工作日即可提款到賬。

在強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，渤海銀行則基于大數(shù)據(jù)信息和衛(wèi)星遙感技術(shù)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出“渤農(nóng)貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品是渤海銀行與吉林省金控集團(tuán)聯(lián)合打造的線上一站式惠農(nóng)產(chǎn)品，通過(guò)科技創(chuàng)新支持農(nóng)戶融資服務(wù)手段，為農(nóng)戶提供從申請(qǐng)、審批到放款的全線上流程，突破了物理網(wǎng)點(diǎn)的局限，打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，將金融服務(wù)送到了“田間地頭”。

同時(shí)，渤海銀行還推出了“1+N”圈鏈方案業(yè)務(wù)模式。這一創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式可以實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)的批量授信機(jī)制，在核心企業(yè)的依托下，將產(chǎn)業(yè)鏈與供應(yīng)鏈結(jié)合，通過(guò)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶與大型的企業(yè)之間的真實(shí)的交易關(guān)系，為其提前提供資金支持。

此外，針對(duì)不同行業(yè)、不同區(qū)域的分類(lèi)客群需求，渤海銀行持續(xù)深挖科技、醫(yī)療以及政府采購(gòu)領(lǐng)域等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各類(lèi)客群特征和需求痛點(diǎn)，探索創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，持續(xù)研發(fā)推出“科創(chuàng)貸”、“小微政采貸”、“醫(yī)保數(shù)據(jù)貸”等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，全面滿足不同小微客群的融資需求。

2023年7月19日發(fā)布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的意見(jiàn)》中提出：“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的生力軍”。作為國(guó)有金融機(jī)構(gòu)中的“生力軍”，渤海銀行也將持續(xù)堅(jiān)守發(fā)展初心，以服務(wù)實(shí)體為工作主線，主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，持續(xù)優(yōu)化體制機(jī)制建設(shè)，運(yùn)用金融科技手段和信用信息資源，下沉經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)重心，聚焦普惠小微、鄉(xiāng)村振興等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域，建立完善普惠金融服務(wù)體系，持續(xù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力更多小微企業(yè)擺脫困境、實(shí)現(xiàn)發(fā)展騰飛。