馬蔚華則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)先從傳統(tǒng)金融的空白地帶入手，逐漸全面進入傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)地，無論是從支付還是信貸方面都占有一定的份額，倒逼傳統(tǒng)銀行做出一些改變。對于傳統(tǒng)銀行來說，影響雖然未到致命性程度，但挑戰(zhàn)也不少。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融思維方式開放，可以在同一平臺上跟客戶共同開發(fā)產(chǎn)品，而銀行產(chǎn)品開發(fā)是封閉式的，客戶缺乏參與性；第三方支付平臺可以繞過銀行直接跟客戶打交道，這將會切斷銀行跟一部分客戶的聯(lián)系；第三就是互聯(lián)網(wǎng)金融追求情景化營銷，客戶參與的積極性高，比如說之前的發(fā)紅包以及滴滴打車等等。

“總體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新，雙方可以在此基礎(chǔ)上加強合作，通過優(yōu)勢互補獲得共贏。”馬蔚華說。

辦民營銀行

未必輕松賺錢

今年初，第一批民營銀行試點名單確定。那么，民營銀行的前途又會怎么樣呢？“比如說有人投50億或者上百億，叫你負責一家民營銀行，你愿意去嗎？”陳龍首先向兩位金融界大佬拋出這一問題，令人意外的是，馬蔚華和楊凱生表示拒絕。

“其實有很多人邀請過我去辦民營銀行。”馬蔚華說，利率市場化的放開將是大趨勢，這將會導致中小銀行的經(jīng)營風險加大，而由純民營企業(yè)發(fā)起的民營銀行將面臨很大的挑戰(zhàn)。由于網(wǎng)點不夠多，以及市場基礎(chǔ)薄弱，在吸收存款方面有很大的難度。在這種情況下，民營銀行只能通過提高存款利率來獲得更多的資金，但無疑會導致更高的經(jīng)營風險。

“民營企業(yè)家首先要明白申請辦民營銀行的目的，究竟是為了賺錢還是方便融資。”楊凱生說，不少人看到銀行這些年盈利，但實際上這是建立在資金體量龐大的基礎(chǔ)上，實際收益率或許趕不上一些企業(yè)；此外，監(jiān)管部門對于銀行股東融資的要求更高，民營銀行發(fā)起企業(yè)要想以此來為自己原有的企業(yè)融資，難度或許會更大。

馬蔚華給民營企業(yè)家提了一些建議，首先要跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，擺脫原有的銀行網(wǎng)點發(fā)展模式，或者直接由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)去發(fā)起民營銀行；其次，民營銀行要將經(jīng)營方向確定在為小微企業(yè)服務這一塊。