隨著我國市場改革的不斷推進，民間借貸發(fā)展勢頭迅猛，其在緩解企業(yè)融資、緩解信貸短缺、活躍市場等方面具有重要的作用。但同時，由于投資需求旺盛，民間借貸案件呈爆發(fā)之勢，逐漸成為各單項民事糾紛中名列前茅的“灰犀�！�。
《法制日報》記者從福建省龍巖市上杭縣人民法院獲悉，自今年以來，該院受理民間借貸案件254件，審結(jié)143件，其中涉中老年人案件占比41.96%，涉案金額超過766萬元。許多老年人因貪圖利息將辛苦積攢的養(yǎng)老錢出借給他人，結(jié)果一不小心血本難歸。更有甚者，從親戚朋友處以較低利息借得錢款后，又以較高利息出借給他人，原想賺取利息差額，結(jié)果偷雞不成蝕把米。
出借資金供人放貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓錢難歸還
2017年上半年，67周歲的王某得知孫某在上杭縣才溪鎮(zhèn)經(jīng)營一家主要從事放貸業(yè)務的典當行后，便提供資金供孫某放貸，所得利息由兩人收取。2018年5月，經(jīng)兩人結(jié)算，確定王某提供的用于放貸的資金有4萬元未能收回，雙方約定該債權(quán)歸孫某所有，孫某對王某承擔4萬元的還款責任并出具借條一張。
2018年6月，孫某又向王某出具結(jié)欠利息3000元的借條一張。2019年2月，孫某向王某還款7000元。之后孫某便未再履行還款義務，王某為此起訴至法院。
法院經(jīng)審理認為，孫某未對其立下的兩張借條提出異議，該兩張借條載明的共計金額43000元可以認定為孫某與王某經(jīng)結(jié)算確認的欠款金額，合法有效。其中，金額為4萬元的借條未約定利息，因此從逾期還款之日起可按年利率6%計算資金占用期間的利息，且王某未提供其向?qū)O某催收還款的證據(jù)，認定逾期還款之日為起訴之日。同時，金額為3000元的借條系結(jié)欠的利息，不得再計息。
據(jù)此，法院依法判決孫某應歸還王某借款本金4萬元及利息3000元，并支付以本金4萬元從2019年11月22日起至欠款還清為止按年利率6%計算的逾期還款利息。
法官提醒：由于老年人受生活環(huán)境和文化水平的限制，對借貸風險的評估能力普遍不足，以為簽了書面借款協(xié)議就萬無一失，等到拿著借條卻要不回錢來才悔之晚矣。
因此，老年人在借貸前切莫急于將“傍身錢”交出，而是要審查清楚借款人的資金實力、借款人誠信情況以及借款用途，再確定是否出借款項、出借多少。在約定的還款日期到來時，也應及時催討，依法維護自己的合法權(quán)益。
積蓄不夠借錢來湊四張借條真假難辨
2014年3月，鐘某以生意需要資金周轉(zhuǎn)為由向60歲的梁某借款兩萬元，雙方約定按月利率1%計算利息。梁某不僅將自己的養(yǎng)老積蓄出借，還幫鐘某向其親友代借錢款，湊足1.8萬元后將該筆錢款以現(xiàn)金方式付給鐘某，鐘某在梁某不識字的情況下當即向梁某出具借條一份。
借款后，鐘某至今未依約還本付息，梁某多次催要，鐘某均以各種理由拖延。其間，鐘某先后向梁某重新出具了4張借條。
承辦法官審查時發(fā)現(xiàn)，原告梁某向法庭提交的4張借條中書寫的借款金額均不相同，也無落款時間。開庭審理時，梁某稱4張借條均是鐘某當面出具的，因其不識字，當時也不敢告知家人出借錢款之事，所以未能及時發(fā)現(xiàn)此問題。鐘某則當庭辨認稱4張借條均不是其所寫。
最后，經(jīng)承辦法官主持調(diào)解，雙方當事人自愿達成調(diào)解協(xié)議：原、被告雙方確認借款本金及利息21000元，被告鐘某分期歸還。
法官提醒：借款人向老年人借貸的一個常用手段是“殺熟”、打感情牌，使得大多數(shù)老年人在借貸時礙于情面對借款方式約定隨意，對借貸手續(xù)的要求也不嚴格，因此常常發(fā)生借款人以借款手續(xù)不全或不實來賴賬。
因此，老年人在借款時一定要提高證據(jù)保存意識，保留真實完整的借貸手續(xù)，明確在簽訂書面借款協(xié)議時應明確借款人、借款金額、借款利率、借款期限等內(nèi)容。如自身文化水平不夠，還應請來第三人到場見證。
帶息借款想賺利差結(jié)果虧盡養(yǎng)老積蓄
2004年2月，羅某以需資金周轉(zhuǎn)為由分7次向73歲的黃某借款共計19.5萬元，其中部分錢款系黃某向其朋友帶息借款后再轉(zhuǎn)借給羅某，黃某與羅某約定月利率1%、2%不等。
之后，羅某支付利息至2012年2月26日止，經(jīng)黃某多次催討，羅某均無能力歸還。2017年7月2日，經(jīng)雙方結(jié)算，羅某重新向黃某出具借條兩張，雙方重新約定了借款利息及還款期限。
借款到期后，經(jīng)黃某多次催要，羅某遲遲未還本付息，黃某卻要一直向其朋友支付借款利息，未及時止損，致使辛苦積攢的養(yǎng)老錢消耗殆盡。黃某因此起訴至法院。案件經(jīng)承辦法官主持調(diào)解，雙方當事人自愿達成調(diào)解協(xié)議：羅某自愿歸還黃某借款本金及利息共計25萬元，該款分期歸還。
法官提醒：老年人容易被高利率所迷惑，結(jié)果一不小心就血本難歸。因此，老年人在出借款項時應更加謹慎，面對高額利息一定要心存警戒，莫把所有積蓄都投入到民間借貸中，切勿貪小失大。同時，在交付錢款時盡量避免現(xiàn)金方式，最好通過銀行轉(zhuǎn)賬并保存相關(guān)記錄，如果是現(xiàn)金交付，最好保留現(xiàn)金來源證據(jù)或有見證人在場。
此外，子女也應對老年人的借貸行為多把關(guān)、多留意，幫老人提供一些正當穩(wěn)妥的理財信息，防止老人掉入借貸陷阱。（記者 王瑩 通訊員 陳立烽）
